カードローン審査甘いとかあるの？審査を通しやすくする方法とは？

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カードローンの審査時間は最短30分と短くなっていますが、適当に審査しているわけでもなく、決して甘いというわけではありません。

アイフルやプロミスといった大手消費者金融は長年に渡り貸金業を営んでおり、審査に関するノウハウがあるため早くできるのです。

街中で無審査でお金を貸すといったような張り紙を見かけることがありますが、闇金の類である可能性が高く、正規の貸金業者で無審査ということは絶対にありません。

審査基準はカードローンによって違うため、一概にどのカードローン審査が甘いということは言えませんが、1社の審査に落ちたからといって諦める必要はありません。

カードローン審査を通しやすくする方法はある？

カードローン審査で必ず通る方法はありませんが、通りやすくする方法ならあります。

通りやすく方法を紹介するにあたり、知っておくべきことが信用情報になるため、簡単に説明します。

消費者金融等は指定信用情報機関に加盟しなくてはならず、審査時に信用情報機関へ照会をかけ確認しなければいけません。

信用情報では個人情報、契約内容、返済状況、異動情報を調べることができ、審査落ち原因の多くは信用情報となっています。

収入証明書を用意した方が審査に通りやすいのか？

カードローンは一定額以下であれば収入証明書不要で借りることができ、収入は申告のみとなります。カードローンの審査では安定した収入が必要となります。

収入証明書があれば、安定した収入があることを証明できるため、審査では有利に働きます。

一定額以下の金額であっても、収入証明書が必要となったり、必須となっているカードローンもあるため、審査をスムーズに進めるためにも収入証明書を用意しておくといいかもしれません。

ちなみに、収入証明書として認められている書類は下記のものです。

多くの人が年収を証明する収入証明書としているのは、源泉徴収票だと思います。会社員の人なら、年末に会社から必ず貰えます。しかし、その源泉徴収票を結婚している人は、奥さんが保管していることがよくあります。

そうすると、自分の手元に源泉が無いのですが、他にも収入証明になるものはあります。

所得証明書は住民票が置いてある役所ですぐに発行してくれますし、役所に行けない人は、給料明細書でも大丈夫です。しかし、給料明細書の場合、直近2ヶ月分が必要になることが多いので、1ヶ月分しか持っていない人は、カードローン会社に予め確認しておきましょう。

他社返済は終わらせておいた方が審査に通りやすいのか？

信用情報で返済状況が分かりますので、申込時点で他社借入を返済していない（延滞中の人）は審査に絶対的に通らないため、必ず返済は終わらせておくようにしましょう。

また他社返済日当日の申込や、返済日の数日前に申込をするのも、返済資金目的の借入と判断され、審査に不利となる場合があるので、近い返済日があるカードローンは支払いをしておいた方が良いでしょう。

なぜなら、カードローンの返済日は給料日の後にしている人が多いと思いますが、審査する側から見れば給料が出たのに、他社支払いをせず申込があると不審に思ってしまいます。

借入金額・借入件数は正確かつ正直に申告した方が審査に通りやすい？

申込をする時に、他社の借入金額や借入件数を申告する必要があります。少しでも審査に通りやすくしようと考えるのでしょうが、実際よりも少なく申告したり、適当に答えてしまう人がいます。（本当は3社から120万円借りているのに、借入申告欄に0社0万円と入力する人など）

カードローン審査では信用情報を照会することによって、借入金額や借入件数を正確に把握することができます。では、調べれば分かることを、なぜ申込者に申告させるのかという疑問が出てくるでしょう。

理由としては、自分の借入状況を把握しているか、正直に借入を申告する人間かを、審査するためではないかと考えます。どちらも返済能力とは関係ありませんが、いい加減な人や嘘をつくような人にお金を貸したいとは思いません。

またカードローンによっては、借入件数が何件以上あると審査に通らないと言われています。

消費者金融からは年収（税込）の1/3までしか借りることはできず、銀行でも貸付の上限を年収の1/2または1/3までにしているカードローンが多くなっているため、借入金額は少ない方が審査には通りやすいです。

例えば、5社で100万円の借入があるよりも、2社で100万円の借入があった方が、他社での信用が高いと判断されて、審査には有利に動くのです。

そのため少額のカードローンがあれば、それを完済（解約）して借入件数・金額を減らしてから申込をするのも審査を通りやすくする方法です。

ちなみに完済した情報が、当日に信用情報に登録されない場合があるので、完済した翌日以降に借入申込する方が良いです。

またクレジットカードのキャッシング枠は借入件数や金額に含まれます。キャッシング枠を利用していなくても、機能がついていると1件とカウントされることがあります（利用していなければ、ほぼ大丈夫ですが）。

貸金業法では総量規制の計算を、自社の極度額（限度額）、他社分は残高（信用情報の残元金）で計算します。ただし、限度額50万円で借入は0円（カードだけ持っている状態）だとしても、いつでも借りれる状況にあるということで借入算入される可能性があります。使っていないカードがあれば、キャッシング枠は解約しておく方が無難です。

申込金額は最小限にした方が審査に有利なのか？

申込金額は必要最低限にしておきましょう。年収の3分の1までなら借りれるといって、借入希望額を年収3分の1ギリギリで申込すると、審査に通らないことがあります。

初めてのカードローンでは、借りれる金額（限度額）が50万円までとなっている場合が多いです。収入などの属性が良ければ、それ以上借りれることはありますが、新規での申込金額は50万円以下にしておいた方が良いでしょう。

カードローンで必要以上の金額を借りてしまうと、借りた分だけ全部使ってしまう人がいます。カードローンは返済してもなかなか減っていくものではありません。そういった点でも必要以上の申込は避けましょう。

複数にまとめて申込しない方が審査に通りやすいの？

借りれるならどこでもいいと考えて複数のカードローンへまとめて申込することは審査ではマイナスになると言われています。

借入件数や金額は信用情報を照会するとわかりますが、申込状況についてもわかります。つまり現在何件に申込をしているのかをカードローン側は把握しています。

1日に3~4件以上申込すると不利になると言われているため、審査が不安であれば複数の申込は控えた方がよさそうです。

審査に通りたいなら電話は丁寧に対応すること！

カードローンの申し込みをすると基本的に電話があり、業者と話す機会があります。その時の対応が審査に影響することがあります。

丁寧に対応すると書きましたが、かしこまる必要はありません。横柄な受け答えにならないように心がけましょう。

横柄な対応をすると審査する側は取引後の対応（特に延滞時）を危惧してしまうため、貸すこと躊躇してしまうものです。

銀行カードローンと消費者金融はどちらが審査に通りやすい？

カードローン審査の厳しさは金利によって変わってきます。金利は「3.0%~18.0%」のように表示されています。

審査基準は上限金利（18.0%）をチェックすることが大事となり、上限金利の高い方が審査に通りやすくなります。

普通のことですが、金利が低いと利息収入は少なくなります。その中で貸し倒れの顧客がたくさん出れば収益が上がらないため、できるだけ良顧客に貸そうと審査は厳しくなります。

一方金利が高ければ利息収入が多くなるため、金利が低いカードローンが貸さないであろう顧客に対しても貸付することができます。

では下限金利ではなく上限金利をチェックする理由は、初めて借りる時は上限金利が適用され、それ以下で借りれることがほとんどないためです。

銀行カードローンと消費者金融を比較すると、低金利となっているのは銀行カードローンであるため、消費者金融の方が審査に通りやすいということになります。

消費者金融審査の通過率はどのぐらい？

プロミスの審査通過率

	2018年1月	2018年2月	2018年3月	2018年4月	2018年5月
新規申込件数	39,598人	42,198人	48,897人	44,715人	41,413人
新客数	17,675人	19,363人	22,317人	20,754人	19,195人
新規貸付率	44.6%	45.9%	45.6%	46.4%	47.3%

※SMBCコンシューマーファイナンス株式会社の月次データ参照

アイフルの審査通過率

	2018年1月	2018年2月	2018年3月	2018年4月	2018年5月
新規申込件数	35,267人	35,376人	47,399人	40,402人	43,090人
新客数	16,159人	16,249人	22,062人	18,155人	20,779人
新規貸付率	45.8%	45.9%	46.5%	44.9%	48.2%

※アイフルの月次データ参照

上記はプロミスとアイフルの審査通過率データです。どちらも45％~49％の間の審査通過率となっています。審査通過率を公開しているのは消費者金融だけです。銀行カードローンは審査通過率を公開していませんが、銀行には保証会社が付いており、保証会社の審査も通らなければ借りられないことから、全体の審査通過率は20％台と言われています。

消費者金融の半分以下になっていますので、どちらが審査に通りやすいかは一目瞭然と言えます。

極甘審査ファイナンス（激甘審査ファイナンス）のカードローンとは？

ネットで「お金借りる　審査」と検索するとサジェストワードに「極甘（激甘）審査ファイナンス」が出てきます。おそらく極甘（激甘）審査ファイナンスとは審査基準が凄く甘いカードローンということでしょう。

先述したとおり審査基準はカードローンによって違うように、どれくらいを激甘な審査と思うかは申込者次第です。他社返済を長期間払ってなかったり、無職だけど融資をしてくれるのが極甘審査と考える人もいれば、収入が少ないけど思った以上に借りれれば極甘審査と思う人もいるでしょう。

つまりアコムやプロミス、アイフル等の業者を「極甘審査ファイナンス」と考える人もいるでしょう。大手消費者金融や銀行カードローンであれば過去自己破産等をしていれば審査に通るのは難しいですが、中小消費者金融なら通ることがあります。

ただ、現在長期延滞中や無職（年金受給者や専業主婦等は除外）といった状況であれば、中小消費者金融でも審査に通ることはできないでしょう。

そのような理由で極甘審査ファイナンスと検索したのであれば、借入は諦めた方がいいかもしれません。

自己破産者でも借りれるカードローンは？

中小消費者金融であれば、過去に自己破産をしていても審査に通る可能性があります。ただ現在申立中や免責が下りていない状況では審査に通ることは難しいです。

中小消費者金は過去の取引状況よりも、現在の返済能力を重視しています。そのため、現在安定した収入があれば借りるチャンスはあります。

中小消費者金融へは何らかの理由で銀行カードローンや消費者金融の審査に落ちていたり、既に借入があるという状況で申し込みがあります。

そんな状況の中で審査をしなくてはいけない中小消費者金融は、大手と違い独自の審査基準を持っているため、自己破産者でも貸付を行っているのです。

ただ信用情報によって自己破産していることはわかるため、正直に過去に破産経験があることを話しましょう。自己破産の事実を認めなかったりすれば、審査落ちの原因となります。

審査が甘いカードローンを探す理由は？

審査なしにしたい理由は、人によって違ってくるでしょう。

例えば、審査に通るか不安な人や、早くお金を借りたい人、審査で周りにバレるのが心配な人といろいろです。

ここではＱ&Ａ方式で、それらの心配や疑問に答えていきます。