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アコム審査に落ちたらどこへ申し込むべき?

アコムの審査に落ちたからといってカードローンの利用を諦める必要はありません。

カードローンの審査基準は各社によって違うため、アコムに落ちても、他社なら審査に通ることは考えられます。

ただやみくもに他社に申込をするのではなく、審査落ちの原因を確認してから他社へ申し込みをしましょう。

審査落ちの理由によっては他社審査に通ることはできませんが、理由によっては審査通過できることもあります。

アコム審査甘いのか?

アコムの審査は甘いということはありません。アコムは中小消費者金融より新規契約率(審査通過者÷申込者数)は高くなっています。

初めてのカードローンがアコムといった人は多く、そんな人に借入はないですから審査に通やすくなります。

一方中小消費者金融へ申し込みをする人は、既に借入があったり、銀行や大手消費者金融の審査は何かしらの原因で落ちています。そうなると必然的に中小消費者金融の方が新規契約率は低くなります。

つまりアコムが中小消費者金融より審査が甘いというわけではなく、属性が良い顧客の申込があるというだけです。審査自体は中小消費者金融の方が柔軟に行っています。

プロミスやアイフルといった大手消費者金融の新規契約率と比較すると、数%だけアコムが高くなっています。

銀行カードローンと比較すると、アコムの審査は甘いかもしれません。銀行カードローン金利の方が低くなっているため、審査は厳しめになります。

また、2017年後半に銀行カードローンの過剰貸付が社会問題となったこともあり、以前より審査は厳しくなっています。

そんなアコムで審査落ちの原因としては、どんなことが考えられるのでしょうか?

アコム審査落ち理由は?

アコム審査に落ちて、担当者に理由を聞いても教えてくれることはないため、申込者自身が考える必要があります。

アコム審査落ちの理由
  • 収入が安定してない
  • 年収3分の1を超えて申し込み
  • 在籍確認取れず
  • 他社返済が遅れている
  • アコムが保証会社の銀行カードローンで取引不良
  • 信用情報に事故情報

安定した収入がないと審査落ち

アコムは誰でも申し込みできず、20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方という条件があります。月1回収入があれば安定した収入と見られます。

審査で大事なのは、安定した収入があるかどうかです。無職やニート、専業主婦などは、申込者自身に収入がないため、審査に通ることはありません。

年金受給者は2ヶ月に1回のしか貰えないため、安定しているとは言えませんが、その他に家賃収入などあれば審査通過できることはあります。

正社員は安定していると思われがちですが、大〇建〇や東〇コー〇レーションといった離職率が高い職種で勤続3ヶ月と短い期間であれば、将来的に同じ会社で働いていけるのか審査する側は不安になります。

貸付条件は安定した収入となっていますが、実際、審査では安定かつ継続的な収入が求められます。

借入額が年収3分の1超えると審査落ち

アコムから借りれる上限は、年収(税込)3分の1までと法律で決められています。例えば年収600万円なら200万までとなります。

借入金と計算されるのは、貸金業者(消費者金融・事業者金融・信販会社等)の借入で、銀行や信金、労金等のカードローンは借入総額に含まれません。

年収3分の1までという規制(総量規制)が導入されたのが2010年6月だったので、現在貸金業者から年収の3分の1を超えて借りている人はだいぶん少ないでしょう。

消費者金融マン時代の話

私は中小消費者金融出身ですが、申込者は既に借入があり年収の3分の1を超えてる人がほとんどです。

今では融資はできませんが、当時は貸付金額に制限はなく融資をしていましたが、50万円希望してくる人でも、審査結果は10万円など申込者の希望通りにはなりませんでした。

その場合、融資できませんではなく、10万円までなら融資できますと案内していました。つまりアコムも融資をしたいはずですので、希望額以下でもいくらまでと提案があるでしょう。

アコムで借入をして他カードローンへ申し込みをすれば、希望額に届くかもしれません。

在籍確認が取れないと審査落ち

アコム審査では申告勤務先で本当に働いているか確認する在籍確認の電話があります。

申込者本人が出ても第3者でも、本当に働いていることがわかれば問題ありません。

例えば第3者でOKとなる回答は「今日は休みで明日出勤します」「外出してます」「席を外してます」等があります。

在籍確認の回答が「退職してます」「そんな社員はいません」等であれば、働いていないと判断されてしまい審査落ちとなります。

申込者のことを知らない社員が「そんな社員はいません」と回答しないように、部署番号・直通番号・内線番号を伝えましょう。

在籍確認OKとなる回答

  • ○○は休みで明日出社予定です
  • ○○は外出してます
  • ○○は席を外してます

在籍確認で審査落ちとなる回答

  • ○○は退職しています
  • ○○はという社員はいません
  • ○○は休職中です

ただ派遣会社に多いですが、働いているのか働いていないのかわからない「個人情報で答えられません」「わかりません」といった回答があります。

このような回答になれば、在籍確認を電話ではなく、収入証明書+社会保険証でOKとなることがあります。

アコムも派遣社員の場合、このような回答になることは予想できるため、一応電話して、曖昧な回答なら収入証明書でOKとしてくれる可能性は高いです。

消費者金融マン時代の話

審査落ちの理由って原則教えてもらえないですが、在籍確認がとれないという審査落ちの理由なら申込者へ伝えるかもしれません。

在籍確認は審査の最終段階であり、ほぼ審査通過の状態といってもいいです。

消費者金融は目標があり、少しでも多くの人に貸したいと思っています。そのため在籍確認が取れないという理由で審査落ちは避けたいところです。

給与明細で在籍確認を行ったり、申込者に「在籍確認が取れれば融資できます」と言って何とか在籍確認を取っていました。

他社返済は延滞中なら審査落ち

他社返済が遅れているようであれば、審査落ちの可能性は高いです。

長期延滞に限らず、申込した時点で延滞(延滞日数は問わず)または毎月延滞していれば審査落ちの原因となります。

他社の返済状況は信用情報を照会すればわかるため、他社返済をしていないと嘘をついても意味はありません。

信用情報でわかる返済状況の項目
  • 入金日
  • 入金予定日
  • 完済日
  • 直近の返済状況

アコムが保証会社の銀行カードローンの取引状況で審査落ち

アコムが保証している銀行カードローン
  • 三菱UFJ銀行カードローン
  • じぶん銀行カードローン
  • セブン銀行カードローン
  • 北海道銀行カードローン
  • 第三銀行カードローン
  • 十六銀行カードローン

銀行カードローンは保証会社を利用しており、アコムは多くの銀行カードローンで保証会社となっています。

保証会社は銀行カードローンの審査を行い(銀行も行っています)、もし債務者が返済できなくなれば、債務者に代わって銀行へ弁済をしなくてはいけません。

このように保証会社が代わりに払うことを代位弁済と言います。代位弁済後は保証会社が督促を行って回収を行います。

代位弁済のような返済に関わる特別な事実は、信用情報で一定期間登録され、その間は審査に通りません。ただ5年~10年で信用情報から消えるため、代位弁済の事実は分からなくなりす。ただアコムが代位弁済したという情報は社内情報として残っているため、審査落ちとなるでしょう。

延滞が多かったり、代位弁済等の取引状況だけではなく、電話での態度が悪かったり、過去アコムに対して過払い金等の発言をしていると、審査落ちの原因となります。

交渉記録は残っている

消費者金融は電話等で利用者や利用者の身内等と交渉すれば、その内容を記録・保管しなければいけません。具体的には日付・時間・手段(来店・電話・訪問)・交渉相手(本人・配偶者・子供等)・交渉内容・交渉結果等です。

これによってどんな交渉をしたのかわかるため、過去に過払い金についての発言があった等は、本人が覚えていなくてもわかります。

事故情報(異動情報)が信用情報にあり審査落ち

代位弁済のような情報は異動情報と呼ばれ一定期間信用情報へ登録され、審査で信用情報を照会するとすぐわかります。

異動情報があれば、アコム審査落ちの原因となります。

異動情報の種類
  • 延滞(3ヶ月以上)
  • 延滞解消(3ヶ月経過して入金)
  • 債務整理
  • 自己破産
  • 個人再生
  • 特定調停
  • 債権回収(訴訟手続き)
  • 保証契約代弁
  • 強制解約

アコム審査落ちたらどこに申し込む?

アコム審査落ちた後の申込先
  • もう一度アコムへ申込
  • 大手消費者金融(プロミスアイフル・SMBCモビット等)
  • 中小消費者金融
  • 銀行カードローン
  • おまとめローン

上記はアコム審査に落ちた後に考えられる申し込み先です。

全てカードローンになっていますが、借入を諦めるやカードローン以外でお金を作る方法を考えることも必要だと思います。

申込ブラックには気を付けて

カードローン会社は融資の申込があると、申込者の信用情報を照会します。その申込記録は半年間登録されます。申込情報=融資の申込となるため、同日に複数(3~4件以上)の申込があると、年収3分の1やお金厳しい状況だと思われて、審査が不利になることがあります。

この状態は申込ブラックと言われています。アコム審査に落ちたからといって慌てて複数に申込は避けて借りれる可能が高いカードローンへ申込しましょう。

アコム審査落ちの理由で申し込みするカードローンは違う

安定した収入がなく審査落ち!申込するカードローン?

安定した収入が無ければ、カードローンの審査に通ることはできません。働いていて月1回収入があるのに落ちたのであれば、原因は他にあるか、アコムの基準を満たさなかったことになります。

その状況であれば、アコム以外の消費者金融へ申し込みをしましょう。また希望額も低くすれば、審査に通りやすくなるでしょう。

専業主婦(夫)は一部銀行カードローンまたは中小消費者金融(配偶者の同意必要)なら借りれる可能性はあります。

年収3分の1以上あり審査落ち!申込するカードローンは?

銀行カードローンまたはおまとめローンであれば年収3分の1以上でも借入できるため、申し込みしてみましょう。

全ての銀行カードローンではありませんが、借入額が年収3分の1以上あっても審査に通ることはできます。銀行カードローンの過剰貸付が社会問題となり自主規制で年収3分の1としている銀行もあれば、それ以上としている銀行も審査は厳しくなっています。

年収3分の1以上またはそれ近くまで借りている状態は借り過ぎと考えます。新たな借入をせずにおまとめローンへ申し込みをして残高を減らすようにしましょう。

おまとめローンのメリットは借入を1つにまとめて、金利や毎月の返済額を下げることです。おまとめローンは消費者金融・銀行どちらでも扱っています。

おまとめローンは専用商品となります。商品性の特長としてカードローンと違い、返済のみとなっており追加借入できません。

在籍確認取れず審査落ち!申し込みするカードローンは?

在籍確認が取れる状況にして申込をすればアコムや消費者金融、銀行カードローンの審査も通る可能性は十分にあります。

ただ電話で確認が取れない時は、収入証明書等でOKとしてくれるカードローンを利用しましょう。この場合、銀行カードローンは厳しいため、消費者金融へ申し込みましょう。特にSMBCモビットWEB完結は電話連絡なしとなっているためおすすめのカードローンです。

他社返済が遅れていて審査落ち!申し込みするカードローンは?

他社返済が数日遅れているようであれば、まずは返済を終わらせましょう。そのうえでアコムまたは他消費者金融へ申し込みしましょう。

数日(2日~3日)遅れであればいいですが、数週間以上遅れて返済すると中小消費者金融でも審査に通るのは厳しくなるでしょう。

銀行カードローンは、数日の延滞があっても審査に通ることは難しいため、通過率を上げるなら消費者金融、特に中小消費者金融の方がいいでしょう。

ただアコムの申し込み理由は他社返済であれば、次はありません。弁護士や司法書士に相談をする必要があるでしょう。

アコムが保証会社の銀行カードローンで取引が悪く審査落ち!申し込みするカードローンは?

アコムやアコムが保証していない銀行カードローン以外のカードローンに申し込みをしてみましょう。

長期延滞や代位弁済の情報は、5年間信用情報に登録されるため、申し込みをするならその情報が消えている必要があります。

信用情報に事故情報あり審査落ち!申し込みするカードローンは?

信用情報に事故情報があっても中小消費者金融なら審査に通る可能性があります。

審査に通る可能性が高い事故情報は、自己破産や債務整理(完済してる方がいい)です。中小消費者金融は過去ではなく、現在返済能力があるかを審査します。

ただ事故情報でも長期延滞(3ヶ月以上)なら、どのカードローンへ申込をしても審査落ちとなるでしょう。自己破産や債務整理は返済について放置せず、債務者としての責任をはたしていますが、長期延滞は放置していると判断されます。

無職はアコム審査以外でも落ちる

他社カードローンへ申込をしても審査通過が難しいのは、無職やニートの人です。

無職の人はカードローンだけではなく、その他ローンでお金を借りるのは絶対無理です。無職は収入がなく、返済できないからといった簡単な理由です。

まずアルバイトやパートでもいいから仕事を始めて、申し込みをすればアコム審査に通る可能性もあります。

無職の人は、お金を借りるという発想ではなく、働いてお金を作るといった考えにしましょう。何らからの理由で働けない人は、自治体や身内に相談してみましょう。

カードローン以外でお金を作る方法

アコム審査で落ちたら、カードローンとは別の方法でお金を作ってみるといいでしょう。

まずは給料の前払いです。給料の前払いは既に働いている分を給料日前に貰うことであり、労働基準法25条で出産、疾病、災害等の非常の場合の費用に充てるためなら請求することが認められており、会社は拒否できません。

また家にある、価値のありそうなもの(宝石・ブランド物等)を売ってお金を作ることもできます。質屋なら一旦預けてお金を借りて、後日返済して返して貰ってもいいでしょう。

一番健全な方法は仕事をすることです。日払いや週払いの仕事もあるため、すぐにお金を作れます。

その他として、解約返戻金が保険を解約して、お金を作れます。解約返戻金は加入期間などによってかわります。保険会社に電話して、申込書の郵送等を行い、2週間くらいで振込されます。

頼める人がいれば身内や友人知人からお金を貸してくれないかお願いしてみましょう。とはいえ友人知人はおすすめできず、借りるなら親・兄弟ではないでしょうか。

カードローンを利用しない方法

  • 給料の前払い
  • 家にあるものを売る
  • 仕事をして稼ぐ
  • 解約返戻金をチェック
  • 身内や友人から借りる

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